如果房?jī)r(jià)暴跌，你的房子會(huì)被銀行收回嗎？

微笑

隨著越來(lái)越多的人認(rèn)可貸款買(mǎi)房的概念，貸款買(mǎi)房已經(jīng)成為了大眾價(jià)值觀，絕大部分人身上都背有房貸。如果你購(gòu)買(mǎi)了一套1000萬(wàn)的房子，首付300萬(wàn)，貸款700萬(wàn)，那么當(dāng)房?jī)r(jià)腰斬只價(jià)值500萬(wàn)的時(shí)候，銀行會(huì)沒(méi)收強(qiáng)制拍賣(mài)你的房子嗎？

我們的房貸合同上清楚的注明，如果抵押物價(jià)格下降的時(shí)候，銀行會(huì)要求你補(bǔ)充抵押物，這是銀行的權(quán)利。那么當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)格下跌多少的時(shí)候銀行才會(huì)通知你補(bǔ)充抵押呢，這個(gè)合同上沒(méi)有注明，很多人認(rèn)為，只要我能按期還月供，銀行就不可能沒(méi)收房子，事實(shí)真的是這樣嗎？

首先，我們要清晰一個(gè)概念，銀行要的不是房子，是你的資產(chǎn)，在你的眼里，你借款700萬(wàn)是買(mǎi)了房子，自己一分錢(qián)沒(méi)撈到，全在房子里，所以最壞情況也不過(guò)就是把房子給沒(méi)收了。

但是實(shí)際上，銀行給你的是真金白銀的700萬(wàn)巨款，和你形成的是債權(quán)結(jié)構(gòu)非常明晰的借貸關(guān)系，銀行對(duì)那個(gè)房子一點(diǎn)興趣都沒(méi)有，他給你的是現(xiàn)金，要你還的，也是現(xiàn)金。

所以，在大多數(shù)情況下，只要你按期還月供，銀行是不會(huì)找你麻煩的，沒(méi)收房子拍賣(mài)也是需要走法院起訴流程的，有執(zhí)法成本，很麻煩，銀行更希望貸款人按合同約定還完剩余的房貸。

但是這一切，都是在房?jī)r(jià)下跌不多的基礎(chǔ)上，也就是沒(méi)有跌穿安全墊，你的首付款還在，如果跌穿了安全墊，那你的房子就有危險(xiǎn)了。

還是上面那個(gè)案例，如果房?jī)r(jià)下跌30%，這套房屋只值700萬(wàn)了，你的首付款已經(jīng)跌沒(méi)有了，再跌下去，就傷及銀行的本金了。而且如果拉過(guò)去拍賣(mài)，說(shuō)不定只能賣(mài)600萬(wàn)，這個(gè)時(shí)候，銀行就要考慮自保了，再跌下去就麻煩了。

在這個(gè)時(shí)候，銀行會(huì)催你補(bǔ)充質(zhì)押，什么叫補(bǔ)充抵押，假設(shè)房?jī)r(jià)腰斬，房屋只價(jià)值500萬(wàn)，而你貸款700萬(wàn)，你補(bǔ)充200萬(wàn)現(xiàn)金給銀行，那么銀行就認(rèn)可你是安全的，如果繼續(xù)下跌，那么你要繼續(xù)補(bǔ)錢(qián)。

沒(méi)錢(qián)怎么辦呢，你可以抵押其他資產(chǎn)，例如其他的房產(chǎn)、土地、汽車(chē)、名貴古董等一切銀行認(rèn)可的資產(chǎn)都可以，反正你要補(bǔ)齊這200萬(wàn)的差額，讓銀行的資金回到安全線(xiàn)以上。

如果你沒(méi)有其他資產(chǎn)可以做補(bǔ)充質(zhì)押，也拿不出200萬(wàn)現(xiàn)金，那么銀行是肯定要沒(méi)收你的房子的去拍賣(mài)的，如果拍賣(mài)得到了400萬(wàn)，那么你除了一無(wú)所有之外，還倒欠銀行300萬(wàn)，上老賴(lài)黑名單，名下有任何資產(chǎn)都可能被銀行查封，直到你還清欠款為止。

補(bǔ)充抵押貸款的意義，在于保護(hù)銀行資金的安全，很多人認(rèn)為，我會(huì)老老實(shí)實(shí)還月供的啊，我也還的起，銀行你不要沒(méi)收我的房子啊。但是實(shí)際上，如果你貸款700萬(wàn)，房屋價(jià)值下跌到700萬(wàn)附近的時(shí)候，絕大部分人都不會(huì)選擇放棄的，但是如果價(jià)格下跌過(guò)度，跌到500萬(wàn)甚至只有300萬(wàn)，除了個(gè)別道德品德非常高的人之外，其他的人一般就不還貸款了，大不了房子你拿走。

貸款700萬(wàn)，房子只能賣(mài)300萬(wàn)，這可是多付400萬(wàn)欠款啊，這套房子市值才300萬(wàn)，他要是有這400萬(wàn)，直接轉(zhuǎn)移走，以子女的名義按照30%首付的話(huà)，可以直接買(mǎi)4套房子了，可以多賺多少錢(qián)？他為什么還要老老實(shí)實(shí)還給銀行。

千萬(wàn)不要高估人性，銀行也絕對(duì)不會(huì)把自己的生死寄托在貸款人守信之上，那叫江湖義氣，而不叫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在中產(chǎn)完蛋和銀行完蛋里面二選一的話(huà)，銀行絕對(duì)是選擇中產(chǎn)完蛋。至于說(shuō)沒(méi)收房產(chǎn)拍賣(mài)會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)繼續(xù)暴跌，假設(shè)中國(guó)只有一家銀行，一個(gè)聲音的話(huà)，他可能會(huì)這么想，但是如果有幾十家銀行，互相進(jìn)行資產(chǎn)考核來(lái)進(jìn)行獎(jiǎng)懲升遷的話(huà)，沒(méi)有人會(huì)關(guān)心大市如何，只會(huì)考慮把自家銀行先脫離苦海。

因?yàn)橹灰績(jī)r(jià)一跌，那是真的會(huì)出現(xiàn)大面積斷供，想讓銀行背鍋的壞業(yè)主是大有人在，中國(guó)房?jī)r(jià)只有在2008年出現(xiàn)過(guò)一次暴跌，巧了，剛暴跌就出現(xiàn)了大面積斷供潮，我們看一看2008年媒體做的一篇專(zhuān)題報(bào)道，說(shuō)的就是深圳樓市大面積斷供，貸款的業(yè)主被銀行告上法庭的事情。



深圳房?jī)r(jià)就跌過(guò)那么一次，就立刻出現(xiàn)了大面積斷供潮，你說(shuō)怎么這么巧？很多人心里和明鏡似的，要是房屋價(jià)值真的跌到不如貸款余額了，指望他們守約難如登天。

所以，當(dāng)房?jī)r(jià)剛剛跌破貸款余額的時(shí)候，銀行就會(huì)立刻讓你補(bǔ)充抵押貸款，絕對(duì)不會(huì)等太久，而且一般情況下，還會(huì)讓你再多繳一點(diǎn)錢(qián)做安全墊，這樣才能最大限度的保護(hù)自己的本金安全。

還有一個(gè)因素就是，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌的時(shí)候，一定是在經(jīng)濟(jì)下行期，房?jī)r(jià)下跌通常都是和失業(yè)潮所互相捆綁的，尤其是中國(guó)這種國(guó)情，但凡經(jīng)濟(jì)扛得住，政府一定不會(huì)讓房?jī)r(jià)跌，要是跌了，那經(jīng)濟(jì)真的就扛不住了。

例如2008年，以正常的手段，是絕對(duì)無(wú)法挽救經(jīng)濟(jì)的，也拉不回房?jī)r(jià)，后來(lái)還是執(zhí)行了大面積的放水，制造通貨膨脹來(lái)飲鴆止渴，才把經(jīng)濟(jì)給拉上去的，如果當(dāng)年不放水，后面肯定是經(jīng)濟(jì)危機(jī)。你原本以為自己是可以付得起月供的，但是等失業(yè)潮發(fā)生的時(shí)候，你又拿什么去還月供呢。

以香港和日本為例，當(dāng)年在房災(zāi)中，被銀行沒(méi)收房產(chǎn)跳樓自殺的人，絕大多數(shù)都是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣被迫失業(yè)，被銀行沒(méi)收房產(chǎn)又背了幾百萬(wàn)巨債的人。他們有很多人，按照原本的工資，是能夠勉強(qiáng)還得起房貸的，可惜經(jīng)不起任何風(fēng)吹雨打，一旦失業(yè)，立刻斷供。現(xiàn)在那些北上深的房奴們你們自己給自己做一個(gè)壓力測(cè)試，假設(shè)明天你失業(yè)了，你還能還多久的月供？哪怕只有10%的人無(wú)法通過(guò)這個(gè)壓力測(cè)試，帶來(lái)的都是多殺多，第一批斷供人帶來(lái)的強(qiáng)制拍賣(mài)，會(huì)把房?jī)r(jià)打的更低，帶來(lái)更多的人違約斷供，然后是雪崩一樣的連綿拋壓，2015年股災(zāi)，就是因?yàn)楦軛U斷裂引起的。

銀行的確不會(huì)輕易沒(méi)收拍賣(mài)你的房產(chǎn)，尤其是對(duì)于自住剛需，但是也不要認(rèn)為你可以把風(fēng)險(xiǎn)無(wú)腦轉(zhuǎn)嫁給銀行，在銀行面前單個(gè)貸款人是絕對(duì)弱勢(shì)，和銀行比聰明是不存在的，不要低估銀行的智商。銀行會(huì)拼命催繳補(bǔ)充質(zhì)押的現(xiàn)金，在房?jī)r(jià)下跌達(dá)到一定程度之后，也會(huì)果斷沒(méi)收房產(chǎn)，絕對(duì)不會(huì)有什么客氣好講的，至于拍賣(mài)了還沒(méi)還清的貸款差額，那也是要追債一輩子的。
轉(zhuǎn)自紫竹先生

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雨荷1981

別想那么多了，如果房?jī)r(jià)跌穿銀行的低價(jià)，國(guó)家就完了，房地產(chǎn)是國(guó)家納稅重要支柱，安居才能樂(lè)業(yè)，天天想著自己的房子要被銀行收去，有幾個(gè)人還能安心工作，建設(shè)國(guó)家。現(xiàn)在上海陸家嘴幾十萬(wàn)一平的房子，照樣賣(mài)，都是有錢(qián)人買(mǎi)，他們關(guān)系都是硬后臺(tái)。所以說(shuō)剛需的話(huà)，房子還是要買(mǎi)要住的，如果沒(méi)有條件買(mǎi)房，那就更不用杞人憂(yōu)天了。個(gè)人觀點(diǎn)，不喜勿噴，
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溫潤(rùn)而澤

雨荷1981 發(fā)表于 2018-7-15 12:11
別想那么多了，如果房?jī)r(jià)跌穿銀行的低價(jià)，國(guó)家就完了，房地產(chǎn)是國(guó)家納稅重要支柱，安居才能樂(lè)業(yè)，天天想著自 ...

同感
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1594970939

雨荷1981 發(fā)表于 2018-7-15 12:11
別想那么多了，如果房?jī)r(jià)跌穿銀行的低價(jià)，國(guó)家就完了，房地產(chǎn)是國(guó)家納稅重要支柱，安居才能樂(lè)業(yè)，天天想著自 ...

但是我們總不能讓我們的財(cái)富凝固在鋼筋混凝土上，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)讓房地產(chǎn)綁架了。干啥都不如炒房，
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微笑

華為跑路就是最好的例子。
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